最近剛大學畢業的姪子問:他剛開始做事,離開父母搬到外面租房子住.想到所付的租金這麼貴,付了半天房租,房子仍是房東的,很不划算. 看到擁有房子的人,過去數年笑的合不攏嘴,有些房子已漲了一倍以上. 很想買房子後,與二位朋友分租,至少可減輕每月房子貸款負擔, 不知該怎麼辦? 現在該買房子嗎?

沒錯,買房子需要一大筆頭期款(down payment),保險,貸款申請,交易稅,代書服務費(escrow fee),…等等費用. 將來賣房子費用更多,再加上賣房子所需付的佣金,確是一筆很大的數目.

因此, 大多數的買主至少擁有房子二年以上,僅僅能平衡這些交易費用.房價漲的愈快,愈早回本. 但最近美國房地產漲幅已有減緩趨勢,甚至某些地區已呈下降走勢.因此現在買房子要有心裏準備,可能需要多待好幾年轉手才合算. 若能找到租金便宜,居住環境良好的地方暫住,等到工作穩定,一切進入軌道,再買房子也不遲.

對年輕人而言,目前是養成良好理財習慣的大好時機.將一輩子受益無窮.我所說的好習慣,指的是固定存錢,銀行裏應隨時有筆相當於3 個月收入的準備金,可存到現金貨幣市場(Money Market)或短期定存(CD).以備緊急之用.

其次是善用公司提供的401K 或類似的退休計劃.我知道退休對年輕人而言是遙不可及的事.但遲早那天必定會來臨,愈早開始存錢愈好.除了政府給放在401K 或個人退休計劃(IRA)的錢抵稅的好處之外,所賺的錢也可延稅.

也就是說,現在不需付稅,等將來退休領錢時才付稅. 記得72 定律嗎? 金錢加倍的速度與投資報酬率成正比,好的投資報酬率仍需配合足夠的時間成長. 金錢加倍的速度將隨時間愈長,效果也愈顯著.

舉例來說: 若是想存一百萬退休金,計劃65 歲時退休,從25 歲就開始存退休金,假設投資報酬率是每年10%.每月僅需存$156.82(40 年總共存$75,273.60).若等到50 歲才開始存退休金, 假設投資報酬率仍是每年10%.每月需存$2392.78(15 年總共存$430,700.40). 若等到60 歲才開始存退休金, 假設投資報酬率仍是每年10%.每月則需高達$12,806.99(5 年總共存$768,419.40).

試問有多少人能做到? 問問我們四週年屆五旬的同事,有多少人後悔當年沒早點開始存退休金. 我建議至少存收入的10%.如此可大大幫助退休金的累積.日常生活量入為出. 不要處處與鄰居比誰開的車子好,也不要與親戚朋友比誰住的房子大. 當然若能多多利用政府給與的理財避稅工具就更好了, 財務規劃大多離不開人壽保險. 定期人壽保險較便宜,但是暫時性的,而永久性的終身壽險有現金價值但較貴. 最好請教專家. 將可達到事半功倍的果效.還記得理財執行上的三大原則嗎?

自律(self discipline),習慣成自然,持之以恒,不輕易更改已預定的目標.長期(long term),達到長期增值及複利成長的功效.先付給自己(pay yourself first)每個家優先順序不同.不要為了下一代過度犧牲自己.也不要因為自己未安排妥當而犧牲下一代.