很多人問到如何做好理財規劃，當然各個理財專家及公司都有一些獨特見解及產品，但平心而論，理財規劃是個執行的問題。也就是說，理財首先要有正確的觀念但最重要的是要去執行，否則就會像一般世人所說的“知識即是力量”，而實際上知識並不是力量，只有去運用知識才能產生力量。同樣的，一旦有了理財的概念，就要實際去執行，否則財富也不會來。

因此「執行」是理財的重點。以下我想談談執行上的三大原則：

自律(self discipline)

累積財富的首要原則是自律.俗語說大富由天,小富由人,我們小市民的財富是一點一滴累積來的.所謂的小富由人,對理財而言,就是指我們是否能養成儲蓄的好習慣. 習慣成自然,持之以恒,不輕易更改已預定的目標.譬如說,NBA 決賽將至把本該儲蓄的錢,改買大電視.或買些超過能力所及的奢侈品.僅儲蓄一個月或二個月就不存了.甚至將前幾個月所存的一併提出,自欺欺人的說等下個月有錢時再加倍儲存回去.均是缺乏自律的例子。許多人的收入很高,但令人咂舌的是到月底並沒有錢剩下來,更別談儲蓄了.這就是所謂的“ It’s not what you make, but what

you keep”.

長期(long term)

許多人認為儲蓄就是把錢存在銀行裏.事實上在銀行裏的錢不能叫儲蓄.充其量只是一個讓我們每個月支付開銷的一個工具.試問自己在銀行裏儲蓄的錢是否隨時可存入提取？如答案是“可以”,則這種方式叫做糖罐式的儲蓄.隨時可放糖取糖吃,不是真正的儲蓄.

真正的儲蓄,是須把錢放置在一個投資的工具一段長時間(10年~20年)不去動它.讓錢能隨時間去成長.如錢被取出,放入,則不能達到長期增值及複利成長的功效.例如共同基金,如能投資10 年~15 年以上,則可能平均獲利每年約在10~15%.

但據統計大約只有5%的人真正拿到如此的回收,原因就是大部份人沒有耐心等到長期的結果,進進出出之後就抵消了回收率.故持續長久性的儲蓄是確保獲利的重點.

先付給自己(pay yourself first)

每個家庭每個月均有很多帳單要付.有些人甚至到月底會有入不敷出的感覺.一旦有此現象發生時,您會如何做? 每個家庭優先順序不同.不要為了下一代過度犧牲自己.也不要因為自己未安排而犧牲下一代.大部份人的作法會優先裁掉所謂的“財富帳單”.即本來是該存401K,個人

退休帳戶(IRA),教育基金或投資儲蓄保險.因錢不夠就不存了.而優先把別的帳單付掉了.但試想您繳了20 年的水電費,等您年老時,這些水電公司是否會因您已努力繳了20 年,故給您打個折扣或甚至把您從前繳的錢連本帶利的還給您?如不會,則為何這些帳單會排在“ 財富帳單”之前而被優先付掉呢?

“財富帳單”遠比其他帳單重要.因這個帳單是唯一會給您家人保障,讓您的小孩能上大學,等您年紀大了會給您一大筆養老金,讓您退休的工具.但由於許多人不

能理解它的重要性,且其功效不是馬上的,故經常被人忽視.以致於在決定每月的支

出時,並不把它當做一個重要的帳單來付.而秉持了一個觀念“ 等我有餘錢才存”其

結果可能是永遠也沒有餘錢去存,等將要退休年紀才悔不當初,一切都太遲了.

今日美國社會有許多家庭都知道很多金融產品,但所缺乏的是實際執行這三大原則.根據統計2005年全美儲蓄率是0.5%,也就是每賺$100元,卻花了$100.50元.表示每年都在透支,且還在惡化中.可見缺乏執行的嚴重程度.故理財規劃一定要在執行上下功夫,否則知道再多再好的金融產品也是空談!